事关3亿“房奴”！降低你月供的机会来了，转LPR只要一分钟！全程操作指南

导读：按照央行公告，今年3月1日起，各金融机构开始存量浮动利率贷款的换锚工作，一时牵动了众多购房族的心。

对于房奴一族而言，房贷要不要换？应该怎么换？转化需要选择的最佳时间点在何时？一文解答你所有疑惑。

来   源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）、

记   者丨包慧

编   辑丨曾芳

（文后漫画来自“中国人民银行”公众号）

存量浮动利率贷款的换锚工作已经从2020年3月1日开始启动了！

你的选择会影响以后月供的多少。

• 选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

• 选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

一文为数亿房奴全解答：房贷要不要换？怎么换？需要选择的时间点怎么选？

要不要换？换！

知道你不想看公式和数字，我们直接上结论：专家普遍认为，不换短期来看没有什么影响，但从长期来看，经济下行压力依然较大，利率下行是一个趋势（参考欧洲、日本负利率的情况），不管你原来的利率是上了浮还是打过折，转化成LPR利率都是赚的，原有的折扣和上浮比例也不会变的，未来如果LPR利率下行，贷款利率可能降低。

如果你是公积金贷款，是不能转的。公积金+商业组合，只能转商贷部分。如果原来房贷是固定利率（贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变），也不能转。

如果你拿不准自己的贷款能否转化，最简单的办法是登录你的手机银行，在转化LPR的入口一看便知。

值得注意的是，部分银行直接将没有任何操作的存量房贷客户的定价基准批量转换为LPR。比如，招商银行将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，希望仍维持原合同才需要与银行联系。兴业银行则规定在2020年7月31日前没有操作的直接批量转换。

怎么换？

首选是手机银行，目前工农中建交五大行均可通过手机银行办理。

下图以中行为例，在手机银行的办理步骤，其实各大银行都是大同小异的。

什么时候换？

那么，最后一个问题是，传说中转化需要选择的最佳时间点是怎么回事，怎么选？

我们还是直接上结论，专家的意见，划重点，选择重定价日应尽可能回避采用上述较易出现利率高位月度的LPR（当月1-19日作为重定价日采用的是上月LPR）。三季度前后通常是一年中利率较低的时期，可以争取作为重定价日。从整体测算结果看，8月份似乎是最为有利的时间窗口。

问题是，虽然工行在其官方公告中表示可以选择重定价日，其原表述为“定价基准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日”，但在实际操作中，并不能！你只能选1月1日或者是你的贷款发放日。

不仅是中行和工行手机银行中都不能自由选择，经咨询工行支行网点，即使去线下网点也不能自由选择重新定价日，所以你大概率也是不用劳神去选了。

这个房贷涉及到多少人？根据中国人民银行的数据，截止2019年底全国个人住房贷款余额为30万亿元。粗略计算涉及到1.5亿家庭，约为3亿人。

易居研究院智库中心研究总监严跃进3月4日针对30万亿余额的个人按揭贷款进行了简单测算。他认为，从购房者还贷的实际情况看，第10年基本上就还完了。当前这30万亿的贷款是最近10年购房者贷款所形成的。根据最近10年的房价水平、及假设单户购房面积为100平方米，估算出最近10年每个家庭的贷款本金数，基于每年房贷新增规模，可以计算出对应的家庭数。再考虑到每一年的差异，可以估算为1.5亿家庭目前仍然在还房贷。

最后悄悄说一句，各大银行的职员们都已经纷纷转了哦 ！

一组漫画看懂：存量浮动利率贷款定价基准转换常见十问

本期编辑 南瓜 李新（实习生）

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